Как учесть все риски при туристическом страховании?
Отправляясь в путешествие, мы продумываем все до мелочей: вылет, отель, экскурсии, развлечения, напитки. Но будем откровенны, страховка редко входит в перечень самых нужных и важных вещей. Зачем нужны страховки, какие они бывают – объясняем на примерах.
Страховка должна быть

Антон отдыхал в солнечной Испании, купался в бухте, и не заметил, как рассек стопу, в воде это совершенно безболезненно. Растерявшись, он промыл рану в воде и завернул в полотенце, которое побагровело. Из этого происшествия Антон вынес много уроков. Во-первых, язык: на языке жестов в критической ситуации говорить нелегко. Во-вторых, ни пластырь, ни перекись водорода, ни набор из антибиотиков не спасают от глубокого пореза. В-третьих, ему сильно повезло, что на пляже оказался парень, который подвез в ближайший госпиталь.

В госпитале сразу спросили о наличии страховки. Ее не оказалось. Сумма чека за медпомощь равнялась €200. Был предписан повторный визит, но к врачу Антон больше не пошел, к тому же через три дня он возвращался домой — без сувениров и подарков.

Кроме травм, случаются ситуации гораздо серьезнее

Александр Тарасович поехал в гости к дочери, давно живущей в Германии, и от волнения перед встречей с родными у него разболелось сердце. Его забрала скорая, и оказалось, что это не легкий сердечный приступ, а инфаркт. Страховая возместила все затраты на лечение в размере почти €4 тыс.

Детские недомогания на отдыхе за границей — самая распространенная причина обращений к страховой. Алла купила путевки для 6 человек — хотела показать Турцию родителям, сестре, да и отдохнуть с мужем. Но ребенок заболел на третий день. Доктору за одну консультацию заплатили $100, а затраты страховая возместила уже дома. Отдых не совсем удался, зато, пережив страхи, Алла всегда будет обращать внимание на качество полиса.

Кто может быть застрахован?

Все, кто отправляется в путешествие за границу. Если вы едете на работу, планируете заниматься скалолазанием или бежать марафон – обязательно укажите это в договоре — это разные риски, их надо учитывать. Например, полис пляжного или экскурсионного тура будет в 3-5 раз дешевле, чем страхование дайвинга или горнолыжного вояжа. Также некоторые компании имеют ограничение по возрасту – как правило, грудные дети и люди старше 65 лет либо не принимаются на страхование, либо стоимость полиса будет повышенной.

На какую сумму заключать договор?

Если вы теряетесь, какую сумму вам выбрать при заключении договора, ориентируйтесь на стоимость медицинских услуг в стране, которую вы планируете посетить. В США лечение будет очень и очень дорогим, поэтому выбирайте смело $50 000. Этот же лимит рекомендуется для Индии, Таиланда и других отдаленных экзотических стран.

Для Европы, Египта, Туниса или Турции, Грузии лимита в €30 000 достаточно, чтобы покрыть даже серьезную операцию, если в этом вдруг возникнет необходимость.

Есть ли какие-то ограничения?
Договором предусматривается франшиза (сумма, которую страхователь платит сам) и лимиты. Чаще всего лимиты устанавливаются по экстренной стоматологической помощи. Так, если договором предусмотрен лимит по стоматологии €150, а стоимость лечения составит €250, то €150 платит страховая компания, а €100 – страхователь.
Как выбрать тариф?

Пакеты страхования, которые прилагаются к турпутевкам, предлагают стандартные услуги: неотложную медицинскую помощь, дорогу в ближайшее медучреждение, доставку застрахованного домой, покупку лекарств, оплату расходов на связь и репатриацию тела в случае смерти.

Путешествие за границу более непредсказуемое, чем предусмотрено стандартом. Поэтому страховая компания ARX собрала в один пакет своего рода all inclusive, куда входят кроме вышеназванных случаев более серьезные, но увы распространенные риски:

  • выплата компенсации в случае задержки рейса/багажа
  • продление пребывания: оплачивается проживание в отеле, если в этом есть необходимость, подтверждённая врачом
  • досрочное возвращение домой в случае смерти близкого родственника — компенсируется стоимость обратного билета
  • неотложная гинекологическая помощь для беременных (до определённого срока)
  • приезд родственника в случае, если застрахованный попал в стационар на длительный срок
  • оплата услуг адвоката, если застрахованному предъявлен судебный иск
  • компенсация при утрате личных документов
  • доставка застрахованного к месту назначения в случае поломки авто или аварии
Как выбрать страховую компанию?

Почитайте отзывы в интернете, посмотрите рейтинги, выбирайте страховщика с проверенным именем и положением на рынке. Идеально, если страховая компания лидирует именно в туристическом страховании: она дорожит своим именем на этом рынке, уделяет теме туризма больше внимания и разрабатывает новые продукты, более лояльна в ценовой политике и имеет налаженный процесс урегулирования убытков.

Как это работает?
Асистанс — важное связующее звено со страховой компанией
В случае происшествия нужно связаться с асистансом страховой компании его данные указаны в полисе
Сообщить асистансу о событии
Сотрудник асистанса
в случае необходимости:
сообщит о ближайшей клинике
вызовет врача
организует скорую помощь
проконсуль
тирует по любым особенностям договора
подскажет,
какие документы нужно будет предоставить,
и многое другое
На что обратить внимание?

Ознакомьтесь с исключениями в договоре и основаниями для отказа. Вам могут отказать при событии под влиянием алкоголя или наркотиков; в случае если вы отправились в поездку уже будучи больным, или, например, сделали себе пластическую операцию. Как правило, не покрываются страховкой всяческие оздоровительные процедуры, вакцины и прочее.

Что говорит статистика?
По данным одного из независимых асистансов, который непосредственно урегулирует страховые события, за 6 месяцев 2019 года было принято и обработано около 2,2 тыс. обращений от путешествующих за рубежом почти из 100 стран мира.
Причины обращений, %
инфекционные заболевания 23%
Травматология 22%
ЛОР заболевания 13%
Гастроэнтерология 6%
Стоматология 6%
Остальное 30%

Кто лидер по количеству обращений?
Польша — 265, Таиланд — 156, Германия — 154, Италия — 151. Далее идут Болгария, Турция, Египет, Испания и другие страны, популярные для отдыха.

Выводы:
  • никогда не забывайте о страховке: в случае события языковой барьер, незнание территории, не говоря о стоимости лечения, будут проблемами асистанса и страховой, а не вашими
  • выбирайте договор с учетом особенностей вашей поездки: если планируете спорт, активный отдых, дайвинг — указывайте это в договоре, это обеспечит вам выплату при событии, хотя и повлияет на цену
  • заказывайте договор с нулевой франшизой: в конце отпуска денег мало, а от происшествий никто не застрахован
  • доверьтесь надежной страховой компании
  • выбирайте договор с максимальным количеством опций и расширений – при небольшой разнице в цене дополнительные услуги в чужой стране будут очень полезными